无锡银行（600908）2023年半年度董事会经营评述内容如下：
一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
（一）公司概况无锡农村商业银行股份有限公司是根据《中国银行业监督管理委员会关于江苏锡州农村商业银行股份有限公司开业的批复》（银监复〔2005〕159号）文件批准，于2005年6月在江苏省无锡市注册成立的，本公司成立时名称为江苏锡州农村商业银行股份有限公司。2010年9月20日，根据中国银行业监督管理委员会《中国银监会关于江苏锡州农村商业银行股份有限公司更名的批复》(银监复〔2010〕328号)，本公司名称由“江苏锡州农村商业银行股份有限公司”变更为“无锡农村商业银行股份有限公司”。本公司法定代表人：邵辉；注册地址：江苏省无锡市锡山区延庆街11号、丹山路66-3、66-1301、66-1401号；统一社会信用代码：91320200775435667T。近年来，无锡农村商业银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚守服务实体经济发展本源，坚决贯彻新发展理念，坚持推动高质量发展，为地方企业发展、金融服务改善和社会进步作出了积极贡献。截至2023年6月30日，本公司共设有1家直属营业部，3家分行，52家支行，59家分理处。发起设立了江苏铜山锡州村镇银行和泰州姜堰锡州村镇银行，投资参股了江苏淮安农村商业银行、江苏东海农村商业银行、徐州农村商业银行3家农村商业银行。（二）公司所从事的主要业务及经营模式本公司主要经营范围：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券、金融债券，从事同行拆借，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务，外汇存款，外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，结汇、售汇，资信调查、咨询和见证业务，经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。二、经营情况的讨论与分析
2023年以来，本行以学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想和党的二十大精神为引领，坚守支农支小定位，坚持金融工作的政治性、人民性，坚定服务实体经济，深入践行新发展理念，各项经营工作总体保持了稳中有进的良好发展态势。（一）“稳”的基础在巩固。截至2023年6月末，全行各项存款余额1874.10亿元，比年初增加147.26亿元，增幅8.53%；各项贷款余额1377.37亿元，比年初增加91.28亿元，增幅7.10%。实现营业收入24.00亿元，同比增长2.77%，实现归属于上市公司股东的净利润12.31亿元，同比增长20.68%。不良贷款率0.77%，较年初下降0.04个百分点。贷款拨备覆盖率553.72%，较年初提升0.98个百分点。（二）“进”的力度在加大。年初下发以深耕普惠金融深化零售转型为主题的党委文件，凝聚全行思想共识。下发授信政策指引，优化信贷资产结构，推动普惠金融继续扩面、增量。深化银企对接，联动开展多场制造业、知识产权密集型企业、科创企业为主的银企交流活动，民营企业贷款和制造业贷款分别比年初增长11.95%和11.05%。组织开展“推进五访五增助力市场主体”专项竞赛活动，提升普惠金融服务小微企业、个体工商户和农户的覆盖面、便利度和可得性。推广商会营销模式，组织政银企座谈会、党建结对等活动，实现以大带小、以户找户的裂变式营销，上半年共拓展商会21家，为201户成员企业发放贷款16.55亿元。下发个人贷款投放指导意见，上线商户易贷、交运易贷、微企易贷等产品，大力开展整企/整厂批量授信机制和商圈/专业市场走访工作。（三）“新”的动能在增强。深化外联外拓。与市交通运输局、商务局、妇联、团市委、太湖新城集团等单位签订党建共建协议和战略合作协议，扩大沟通合作“朋友圈”。与市场监督管理局合作推出“标易贷”产品，并成功落地无锡地区首笔“标易贷”融资。与市农业农村局深化“三资”监管合作，共同建设“三资”平台2.0系统。成立张家港、江阴和新区普惠金融分中心，持续拓展普惠金融辐射范围。投产新收单管理平台和数字人民币收单基础功能，开展手机银行周周秒杀和助农直播活动，不断丰富手机银行业务场景，截至2023年6月末，新增有效手机银行12.26万户。持续开展进企活动及商圈场景营销，不断做大价值客户规模，上半年新增信用卡有效卡1.9万张，实现换发三代社保卡33.29万张，激活28.26万张。开展财富客户增值活动，加快推进理财代销业务，不断完善和丰富理财产品体系。成功发行首笔绿色金融债券，发行规模5亿元。（四）“严”的管控在持续。开展全面风险管理，推进科技项目运营后评价和资金业务内部评级系统项目建设，修订了《集中度风险管理办法》，制定了《金融资产风险分类管理办法》，基于新一代信贷系统进一步优化统一授信额度和授权体系，实现表内外业务统一授信的全生命周期管理目标。整治不法贷款中介，提升专项治理工作质效。开展深化案件专项整治工作，进一步健全“内控严密、查防结合、标本兼治”的案防长效机制。强化安全生产、网点安全、网络保障、舆情动态的风险排查和防控，落实各项消防安全专项工作，防范安全事件发生。（五）“好”的因素在积累。建立健全降本增效工作机制，全面推动降本增效。完善存贷款利率差异化定价，加强全成本管理。研究制定部室岗位任职资格评定标准，建立健全全行人才管理机制。制定《不胜任岗位考核管理办法》，促进全行各类岗位优胜劣汰。持续完善组织架构，提高运营效率和风控能力。在全行征集“想做做不了、能做做不好、做了不经济”事项，加快推进“三用优化工程”，持续提升经营管理水平和客户服务质效。三、风险因素
1.信用风险信贷、投资以及表外相关业务为本行信用风险主要来源。本行主动管控信用风险，促进风险管理与业务增长的相互协调，深化内部评级的运用，加强对信贷业务的全流程管理。保持充足的风险拨备水平，计提充足的损失准备，严格把控不良贷款增长，稳步提升信贷资产质量水平，确保信用风险资产规模的增长与风险管理能力和资本水平相适应。2.市场风险债券业务和外汇业务为本行市场风险主要来源。本行经营过程中承担的市场风险主要包括交易账簿利率风险和交易账簿及银行账簿汇率风险。本行保持适当的各类交易业务头寸，严格控制交易业务损失率，维持交易账簿债券投资面额与债券投资总额的占比稳定。同时，运用适当的风险评估方法或模型对衍生产品交易的市场风险进行评估，按市价原则管理市场风险（衍生产品的市值评估可以合理利用第三方独立估值报价），调整交易规模、类别及风险敞口水平。3.操作风险操作风险为本行可能面对的主要风险之一。本行严控重大操作风险事件发生，加强和细化操作流程管理，完善操作风险管理架构，有效运用操作风险管理工具识别、评估、监测、控制和报告操作风险；按照法律法规及监管要求完善操作风险管理制度，有效防范因制度缺失、管理缺位导致的操作风险；加强内控建设，持续提升员工职业能力和道德操守，加强对关键岗位、关键人员的管理，防范内外部欺诈，降低资金、资产损失与重大案件的发生。4.流动性风险流动性风险为本行可能面对的主要风险之一。本行确保充足的流动性资金，保持稳定的可用资金，有效监控流动性缺口，保持良好的流动性充足水平。根据市场条件的变化和业务需求的发展，对资产负债规模和结构进行优化调整，在确保流动性的前提下，追求盈利增长和价值成长。5.集中度风险集中度风险为本行可能面对的主要风险之一。本行持续强化集中度和限额管控，严格把控单一客户、集团的集中度风险水平，优化行业、地区信贷结构，在资产组合适度分散的基础上，确保单一维度集中度风险冲击不会对本行的持续经营造成重大影响。四、报告期内核心竞争力分析
1．区域经济良好。2023年上半年，全市上下全面贯彻落实党的二十大精神，学习贯彻习近平总书记关于江苏工作重要讲话精神，聚力科创加速赋能产业发展，加快推动经济运行率先整体好转，经济运行持续恢复、回升向好。上半年，全市实现地区生产总值7105.67亿元，按可比价格计算，同比增长6.6%。分产业看，第一产业增加值为48.79亿元，持平上年同期；第二产业增加值为3323.53亿元，同比增长7.6%；第三产业增加值为3733.36亿元，同比增长5.8%。2023年上半年，全市规模以上工业增加值2900.09亿元，同比增长8.5%。民营企业实现增加值1590.24亿元，占规上工业的54.8%，增加值同比增长12.0%，对全市工业增长贡献率达74.8%。2023年上半年，全市社会消费品零售总额1822.07亿元，同比增长10.0%。2023年上半年，全市金融机构本外币存款余额26702.20亿元，同比增长13.8%；金融机构本外币贷款余额21700.29亿元，同比增长13.0%。居民人均可支配收入35428元，同比增长5.1%。2023年上半年，全市城镇常住居民人均可支配收入39432元，同比增长4.8%；农村常住居民人均可支配收入22729元，同比增长6.3%。除无锡本地市场外，本行在苏州、常州、南通设立了三个分行，在省内多地设立了分支机构，良好的经济基础为本行的可持续发展提供了有力的支撑。2．战略定位清晰。坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，紧紧围绕“两个一百年”奋斗目标的大背景，紧密结合经济金融监管政策要求，坚持稳中求进工作总基调，以供给侧结构性改革为主线，以提升服务实体经济质效为重点，以服务推进乡村振兴为目的，全面提升经营能力和管理水平。积极围绕长三角一体化等区域经济发展战略，着力深化普惠数字化转型，有效支持地方经济社会高质量发展，努力构建优质高效、充满活力、竞争力强的长三角一流农村商业银行。本行坚持“12345”战略。以高质量发展为核心目标，坚持大普惠、数字化双轮转型驱动，大普惠作为结构转型的关键，数字化作为业务管理的根基，实现结构优化和区域协调发展，重点建设三大工程，坚持发展四大业务板块，提升五大管理支撑能力，积极推动质的有效提升和量的合理增长，持续打造普惠、合规、精品、智慧、幸福的“五好银行”。3．客户结构稳定。作为无锡社保卡银行卡的主要合作金融机构，本行得到了无锡地方政府的大力支持，并借此构建了良好的客户基础。截至2023年6月末，本行存余市民卡（包括省社保卡）已经超过529万张。市民卡业务帮助本行以较低的成本获取大量的零售客户，为本行实现稳定增长、应对利率市场化挑战夯实了基础。鉴于市民卡业务特殊的公共服务功能和本行十年来不懈的努力，积累了较好的品牌优势，受到了市民的信任和认可，交叉营销金融产品及服务的成本较低、难度较小，在多元化应用、生活场景下具有较大的挖掘潜力。在承担大量责任的同时，本行也获得了众多的社会资源，与众多国企、事业单位、上市企业建立了良好业务合作关系，为无锡市超过50家医院和学校、部分市政和惠民工程提供金融服务。4．资产质量扎实。本行坚守审慎稳健的合规经营理念，持续加快信贷管理模式转型，加大信贷资产质量监控力度，注重新增源头控制和存量不良化解“双线治理”，着力完善全方位、立体化、智能化的风险防控长效机制。逾欠息贷款比例逐步下降，不良贷款率、关注类贷款率和不良贷款生成率保持在较低水平，良好的资产质量为本行深化转型奠定了坚实的基础。5．本土市场深耕。本行属于地方法人，组织架构体系扁平，信息传递中间环节较少，业务审批链短，具备独立全面的决策权限及高速的市场响应能力。坚持扎根本土，网点遍布全市，深耕地方细分市场，具有广泛的分销网络，拥有深厚的公司及零售客户基础，能及时满足客户金融服务需求。本行高度重视科技引领，着力打造敏态分布式运行平台，加快推进远程视频银行平台、信贷线上化、数据中台建设和各类系统及技术应用，有效节约经营和人力成本，提高劳动效率，为客户提供更为便捷和良好的服务体验。6．内部改革提速。近年来本行持续深化内部改革，高度注重执行能力建设，系统开展了定岗定编优化、用人能上能下、薪酬多劳多得、流程应简尽简、培训因时应势等多项工作，绩效考核与战略发展目标紧密结合，全体员工面向市场、面对竞争的意识和能力显著增强。
